Wzrost cen nieruchomości a kredyt hipoteczny

Załatwianie wszystkich formalności związanych z kredytem hipotecznym zajmuje sporo czasu i nieraz łatwo w tym się pogubić. Korzystając z usług doradcy kredytowego, sprawa będzie dużo prostsza i praktycznie bezproblemowa. Zaoszczędzimy przy tym sporo nerwów, niemniej musimy kilka rzeczy już na wstępie sobie uświadomić. Planując wszystko to, co związane z nabyciem nieruchomości, istotną kwestią jest wycena dokonywana przez bank. Jak ma się to do kwestii kredytu? Czy banki uwzględniają wzrost cen nieruchomości, udzielając kredytu hipotecznego? Odpowiedzi na te pytania znajdziesz w artykule.

Od czego zależy cena nieruchomości?

Ceny nieruchomości nieustannie pną się w górę. Zakup domu czy też mieszkania w dalszym ciągu najczęściej jest finansowany z kredytu hipotecznego. Obserwacja rynku pozwala dojść do wniosku, że lepiej inwestować w nieruchomości, aniżeli pozbywać się ich. Taka inwestycja może zaowocować w przyszłości sporym zyskiem. Nie od dzisiaj doradcy kredytowi podkreślają, że nieruchomości są jedną z lepszych form oszczędzania. Z drugiej strony nie jest to zbyt tania inwestycja. Ceny nieruchomości są uzależnione od szeregu różnych czynników, choćby takich jak usytuowanie, standard wykończenia, udogodnienia itd. Wiadomo, że mieszkania lub domy znajdujące się bliżej centrum zawsze będą wyżej wyceniane od tych, które są usytuowane na osiedlach peryferyjnych.

Wycena nieruchomości przez rzeczoznawcę

Jak wiadomo, bank przed udzieleniem kredytu hipotecznego, wycenia nieruchomość. Wycena w przypadku nieruchomości z rynku wtórnego jest zawsze niezbędna, natomiast jeśli chodzi o rynek pierwotny, to bywa różnie. Część banków posiada w tej sprawie uproszczone formy wyceny i przyjmuje cenę transakcyjną jako wartość nieruchomości. Jeśli wnioskujemy o niższą kwotę kredytu hipotecznego, to także cała procedura może być również uproszczona. Wówczas bank bierze pod uwagę umowę przedwstępną.

Wycena nieruchomości jest dokonywana przez rzeczoznawcę. Sposób przeprowadzania tej czynności w różnych bankach bywa inny. Niektóre samodzielnie wskazują rzeczoznawcę, inne umożliwiają klientowi wynajęcie takiej osoby. Często za usługi rzeczoznawcy wskazanego przez bank przyjdzie nam zapłacić nieco większy rachunek. Warto podkreślić, że na wykonanie wyceny czeka się. Jeśli mamy możliwość samodzielnego wybrania rzeczoznawcy, to możemy ten termin nieco skrócić, a dzięki temu sam okres oczekiwania na decyzję końcową banku będzie krótszy. Bez względu na nasze preferencje dotyczące wyceny nieruchomości, musimy przystać na warunki banku. Ile kosztuje rzeczoznawca wyceniający nieruchomość? Stawka jest przeważnie oceniana na podstawie cen rynkowych. Pamiętajmy jednak, że opłatę uiszcza się przeważnie po pozytywnej decyzji kredytowej banku, czyli przy podpisaniu umowy lub uruchomieniu kredytu.

Czy bank udzielając kredytu hipotecznego, uwzględnia wzrost cen nieruchomości?

Wycena wstępna ma wpływ na wysokość udzielonego kredytu hipotecznego. W końcu zaciągając ten rodzaj zobowiązania, moglibyśmy podać zaniżoną lub zawyżoną kwotę. Stosując swoje procedury, bank wszystko weryfikuje. W ten sposób się zabezpiecza. Jak zatem rzeczoznawca wycenia nieruchomość? Oblicza on średnią cenę mieszkań w okolicy, na przestrzeni kilku miesięcy. Niemniej ceny nieruchomości w tamtym czasie były przeważnie niższe od tych aktualnych. Wynika to z faktu, że mieszkania i domy ciągle drożeją. Sytuacja ta ma znaczenie dla wszystkich starających się o kredyt hipoteczny, gdyż jego wysokość nie zawsze jest wystarczająca, aby pokryć cenę umowną danego mieszkania lub domu. Pociąga to za sobą kolejne problemy, choćby takie jak wysokość wkładu własnego, który obecnie wynosi 20% wartości będącej przedmiotem nieruchomości. Warto  zaznaczyć, że są banki które jeszcze udzielają kredytów z 10% wkładem własnym.

Wpływ wyceny nieruchomość na kredyt hipoteczny

Czy wycena nieruchomości ma znaczenia wyłącznie dla banku? Otóż nie – jest to również istotna informacja dla samego kupującego. W końcu pozwala ona prawidłowo oszacować wysokość podatku PCC dla urzędu skarbowego. Wynosi on 2% i jest on pobierany przy umowie przeniesienia własności przez notariusza. Bez dokumentu z wyceną czynność ta nie może być dokonana. Wycena nieruchomości ma również znaczenie, jeśli chodzi o koszty kredytu. Bank, udzielając kredytu hipotecznego kieruje się wskaźnikiem LTV (ang. Loan to Value), określającym stosunek wysokości kredytu do wartości nieruchomości. Zależność ta wpływa na wysokość marży uzyskanej przez klienta.

Jak prawidłowo wyszacować wysokość kredytu hipotecznego?

Zakup nieruchomości to poważna decyzja, którą należy dokładnie przemyśleć. Przede wszystkim warto wnikliwie przejrzeć oferty poszczególnych banków. Samodzielne wybranie najlepszej oferty bywa trudne, dlatego lepiej skorzystać z porady eksperta. Niezależny doradca kredytowy, niewspółpracujący z żadnych bankiem wskaże korzystne opcje i pomoże wybrać najlepszą. Pamiętajmy również o kwestii oszacowania wartości nieruchomości oraz o tym, że powinna ona być jak najbardziej zbliżona do wysokości kredytu hipotecznego, o który wnioskujemy.