Stopy procentowe a wysokość raty kredytów

Każda zmiana stóp procentowych wywołuje u kredytobiorców niepokój. Ciężko się temu dziwić – końcu stopy procentowe wpływają na całą gospodarkę, a tym samym w większym lub mniejszym stopniu na nasze finanse. Zaciągając pożyczkę lub kredyt w banku, musimy się liczyć z odpowiednim oprocentowaniem, które jest uzależnione od różnych czynników. Jakich konkretnie? Jaki wpływ na wysokość kredytu ma zmiana stóp procentowych? Przeczytaj poniższy artykuł, a na pewno będziesz na bieżąco!

Czym jest stopa procentowa i jak jest ona ustalana?

Stopa procentowa to po prostu cena pieniądza, jaką płacimy w przypadku jego pożyczenia. Inaczej: to właśnie ten czynnik uzależnia koszt naszego kredytu. Dotyczy on zarówno rozliczeń między klientem i bankiem, jak i operacji między bankami. Główną rolą stóp procentowych jest jednak zapewnienie stabilności złotemu, a więc naszej walucie. Ma to wpływ przede wszystkim na inflację. Jak wiadomo, jeśli jej poziom utrzymuje się na zamierzonym poziomie, to nie ma powodu do niepokoju; jeśli natomiast zaczyna się wymykać spod kontroli, to sytuacja zaczyna się robić poważna.

Aby wszystko trzymać pod kontrolą, Rada Polityki Pieniężnej decyduje o wysokości stóp procentowych. Efekty jej działań w tym zakresie można niestety zobaczyć dopiero po jakimś czasie. Sama wysokość stóp procentowych jest powiązana z sytuacją na rynku gospodarczym.

Wpływ stopy procentowej na wysokość raty kredytu

Każda osoba zaciągająca kredyt hipoteczny powinna się na wstępie zorientować w kwestiach dotyczących stóp procentowych. Pozwala to na uniknięcie przykrych niespodzianek i  niedopowiedzeń ze strony banku. Pamiętajmy, że banki w pierwszej kolejności chcą zabezpieczyć swoje interesy. Tymczasem właśnie od stóp procentowych zależy comiesięczna wysokość raty. Banki sprawdzając zdolność kredytową, kierują się głównie tym, by comiesięczna rata nie przekraczała 50% różnicy między dochodami kredytobiorcy a wydatkami stałymi. Przed podpisaniem umowy, powinniśmy jednak mieć świadomość tego, że kredyt hipoteczny jest dosyć drogi i nierzadko właśnie od niego uzależnione są nasze finanse. Kredytobiorca w ciągu pierwszych latach spłaca tak zwane odsetki, czyli realnie rzecz ujmując, zysk banku. Dopiero po ich spłaceniu stóp procentowych, spłaca się pożyczony kapitał.

Zmniejszenie i zwiększenie stóp procentowych a koszt kredytu hipotecznego

Zaciągając kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem, trzeba się liczyć z tym, że każda zmiana stóp procentowych wpływa na wysokość raty. W przypadku takiej pożyczki, najkorzystniejsza sytuacja ma miejsce wówczas, kiedy wysokość stopy procentowej jest obniżana. Jeśli wzrasta stopa procentowa, to rośnie również koszt kredytu, a tym samym rata się zwiększa.

Zupełnie inaczej sytuacja przedstawia się w przypadku kredytów ze stałą stopą procentową. Wówczas już na wstępie wiemy, że zmiany Rady Polityki Pieniężnej nas nie dotkną. Koszt kredytu będzie stały, podobnie jak rata.

Decydując się na kredyt hipoteczny, zawsze warto szczegółowo przejrzeć oferty różnych banków. Zwracajmy przede wszystkim uwagę na wysokość oprocentowania, prowizji i marży, gdyż to one składaną się na rzeczywistą stopę procentową. Warto mieć przy tym świadomość, że wysokość prowizji i marży możemy negocjować w banku.

Czym jest WIBOR i RRSO?

Wiele osób zastanawia się, skąd takie wahania w wysokości rat w poszczególnych bankach. Przede wszystkim banki walcząc o klienta, starają się obniżać te części oprocentowania, które wynikają z ich wewnętrznej polityki, a więc marże i opłaty. Pozostałe czynniki są natomiast stałe i zgodne z odgórnymi przepisami prawnymi.

Bazę do obliczania stóp procentowych stanowi WIBOR i RRSO i właśnie na te dwa czynniki należy zwrócić szczególną uwagę.

WIBOR, czyli Warsaw Interbank Offered Rate jest obliczany na podstawie stóp procentowych stosowanych przez 10 największych banków w polskim systemie bankowym. Z tych wskaźników wyciąga się średnią. Tym samym, WIBOR to stawka pożyczek na warszawskim rynku międzybankowym, a więc kwota po jakiej banki pożyczają sobie pieniądze. Z kolei liczba przy tym czynniku odpowiada terminowi, w jakim obowiązuje wskaźnik. Może mieć on różne warianty. Dla osób posiadających kredyty, najważniejszy jest WIBOR 3M, a więc 3-miesięczny. Na podstawie tego paramentu wylicza się oprocentowanie kredytu hipotecznego.

RRSO to rzeczywista roczna stopa oprocentowania. W praktyce pozwala ona klientom na łatwe porównanie ofert kredytów udzielanych przez bank. RRSO to całkowity koszt kredytu. Wyraża się go w procentach i wskazuje on na wartość  całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania uwzględnia nie tylko koszty kredytu, ale też okres, w jakim się je ponosi. RRSO jest uznawany za miernik kosztu kredytu i klienci w szybki sposób mogą dzięki niego porównać poszczególne oferty. Tym samym kredytobiorca nie musi się zastanawiać nad wpływem konkretnych czynników, tylko od razu zwraca uwagę na RRSO. Im wartość ta jest wyższa, tym oferta danego banku droższa. Warto zatem wybierać opcje z jak najniższym RRSO.

Obserwowanie powyższych czynników oraz szczegółowa analiza ofert poszczególnych banków pozwala nie tylko rozeznać się w temacie, ale też wybrać odpowiedni kredyt hipoteczny, który będzie tańszy i łatwiejszy do spłaty.