Drugi kredyt hipoteczny – 5 rzeczy, które musisz wiedzieć
Inwestowanie w nieruchomości od zawsze było pociągające. Zwolennicy tego rozwiązania podkreślają jego opłacalność. W dalszym ciągu sporo osób zaciąga drugi kredyt hipoteczny, gdyż samodzielne sfinansowanie zakupu mieszkania czy też domu jest bardzo trudne. Otrzymanie w tym przypadku pozytywnej decyzji kredytowej nie jest proste, ale nie niemożliwe. Na wstępie warto zapoznać się z wymaganiami i wiedzieć, na co zwrócić szczególną uwagę.
Drugi kredyt hipoteczny a zdolność kredytowa
Drugi kredyt hipoteczny często jest związany z inwestowaniem. Kolejna nieruchomość jest kupowana z myślą o przyszłości, żeby np. ułatwić start dzieciom. Argumenty te są całkowicie racjonalne, zwłaszcza jeśli towarzyszy nam myśl o uzyskiwaniu dochodu z wynajmu. Niewiele osób jest sobie w stanie pozwolić na to, ażeby kupić mieszkanie czy dom za gotówkę. Myśląc o takiej inwestycji, na ogół nie pozostaje nam nic innego, jak zwrócenie się do banku. Na co zwraca uwagę bank, kiedy rozpatruje wniosek o drugi kredyt? W pierwszej kolejności sprawdza on, czy potencjalny kredytobiorca ma zdolność kredytową oraz odpowiednią historię. Jeśli udajemy się do innego banku niż tego, w którym posiadamy pierwszy kredyt, będziemy musieli przejść przez szereg różnych procedur. Jeśli decydujemy się skorzystać z usług tego samego banku, w którym już zaciągnęliśmy pierwszy kredyt, to wszelkie czynności będą przebiegać sprawniej, a tym samym szybciej uzyskamy decyzję.
Jakie wymogi formalne należy spełnić przed ubieganiem się o drugi kredyt hipoteczny?
Każdy bank musi sprawdzić naszą zdolność kredytową. Nawet jeśli już jesteśmy klientami i zaciągaliśmy w nim pierwszy kredyt, to nasza zdolność sprawdzona zostanie raz jeszcze i pomniejszy się ją o ratę dotychczas posiadanego kredytu. Jeśli w podsumowaniu wyjdzie nam, że nawet po zapłaceniu raty, zostaje sporo środków z comiesięcznej pensji, to nie mamy powodu do zmartwienia i możemy raczej spodziewać się korzystnej decyzji. Istotne jest również to, ile rat z pierwszego kredytu hipotecznego pozostaje nam do spłaty. Im mniej ich zostaje, tym łatwiej uzyskamy drugi kredyt. Nie bez znaczenia pozostaje również terminowość w spłacaniu rat. Jeśli zdarzały się nam opóźnienia i ponaglenia, to bank na pewno nie będzie na to patrzył przychylnym okiem. Osoba ubiegająca się o kredyt musi być wiarygodnym klientem.
Drugi kredyt hipoteczny a wkład własny
Już jakiś czas temu wymagania stawiane klientom banków chcącym zaciągnąć kredyt hipoteczny znacząco wzrosły. Oczywiście jest to związane z odgórnymi wytycznymi. Kontrowersje dotyczą wkładu własnego. Obecnie niezbędne jest posiadanie określonych środków pieniężnych, które wraz z uzyskanym kredytem hipotecznym pozwolą nam zakupić nieruchomość. Tym samym powinniśmy posiadać oszczędności. Banku przeważnie wymagają 10%-20% wkładu własnego, aczkolwiek zdarzają się wyjątki i możemy się natknąć na oferty dotyczące 15% wkładu własnego. Jeśli środki te posiadamy w ramach własnych oszczędności, to rosną nasze szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku o drugi kredyt hipoteczny.
Dwa kredyty hipoteczne w jednym banku
Przed zaciągnięciem drugiego kredytu hipotecznego stajemy przed dylematem dotyczącym tego, czy udać się do banku, w którym posiadamy pierwszy kredyt, czy może zorientować się w innych ofertach. Spróbujmy się przyjrzeć każdej z opcji. Jeżeli wniosek o drugi kredyt składamy w banku, którego jesteśmy już klientem, to mamy ułatwiony start. Chodzi tu przede wszystkim o załatwianie formalności. Nie będziemy musieli na nowo zbierać wszystkich dokumentów, choćby takich jak zaświadczenie o dochodach itd. Obliczanie naszej zdolności kredytowej również nie zajmuje tyle czasu, gdyż bank już posiada wszystkie informacje – np. wie, jak przedstawia się nasza historia kredytowa, koszty utrzymania, inne zobowiązania itd. Do tego wszystkiego dochodzi jeszcze kwestia wkładu własnego. Zaciągając drugi kredyt hipoteczny w tym samym banku, możemy liczyć na drobne udogodnienia.
Drugi kredyt hipoteczny w innym banku
Mimo tego, że ubiegając się o drugi kredyt hipoteczny w tym samym banku, mamy ułatwione zadanie, to czasem warto rozważyć również inne opcje. W tym przypadku procedury będą zawierały więcej czasu, niemniej możemy sporo zyskać. Każdy bank posiada swoje wewnętrzne regulacje, a zatem może zaproponować różne korzystne opcje. Przed zaciągnięciem drugiego kredytu hipotecznego warto zatem sprawdzić porównywarki kredytowe i mniej więcej zorientować się, jakie są opcje. Na pewno natkniemy się na różne oprocentowanie, marże i nie tylko. Wszystko to przekłada się na wysokość raty, która w przypadku zaciągania kredytu w innym banku może być mniejsza. Z drugiej strony należy pamiętać, że w tym przypadku będziemy musieli posiadać minimum od 10% do 20% wkładu własnego, który nie zawsze można łatwo uzbierać. Obniżenie wysokości wkładu jest możliwe, jeśli klient decyduje się różnego rodzaju ubezpieczenia proponowane przez bank – np. na ubezpieczenie pomostowe kredytu hipotecznego. Jeszcze jedną przeszkodą przy zaciąganiu drugiego kredytu hipotecznego w innym banku jest tzw. pierwszeństwo dochodzenia roszczeń wierzyciela na hipotece nieruchomości. To przeważnie wywołuje większą ostrożność banku mającego udzielić drugiego kredytu hipotecznego, a w rezultacie może być przyczyną decyzji odmownej na złożony wniosek kredytowy.
Odpowiedź na pytanie: „W jakim banku zaciągnąć drugi kredyt hipoteczny?” nie jest zatem prosta. Wszystko jest uzależnione od naszej indywidualnej sytuacji. Biorąc pod uwagę jedynie kwestię wygody, możemy uznać, że dwa kredyty w tym samym banku są odpowiednią opcją. Oszczędzamy bowiem masę czasu na kwestie formalne. Z drugiej strony warto nieraz poświęcić parę chwil na porównanie ofert, dopełnienie formalności i w rezultacie na otrzymanie korzystniejszych warunków. Idąc do innego banku, jesteśmy już na wstępie w korzystnym położeniu, bowiem instytucja jest w stanie zrobić wiele, by pozyskać nowego klienta.