Komisja Nadzoru Finansowego już jakiś czas temu zobligowała banki do poszerzania ofert dotyczących kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem. Dzisiaj klient sam może zdecydować, czy wybrać oprocentowanie stałe i płacić przez cały okres kredytowania ratę w tej samej wysokości, czy może skłonić się ku opcji oprocentowania zmiennego, które może wzrosnąć lub zmaleć. Oprocentowanie w dużej mierze wpływa na całkowity koszt kredytu – przeczytaj poniższy artykuł i dowiedz się, które oprocentowanie jest korzystniejsze – stałe czy może zmienne?

Oprocentowanie zmienne i stałe – różnice

Decydując się na określony kredyt, mamy do wyboru oprocentowanie stałe i zmienne. Różnice między tymi nimi są znaczące, dlatego już warto się nim przyjrzeć już na wstępie.

Stałe oprocentowanie oznacza stałą ratę. Mamy zatem pewność, że przez cały okres kredytowania, będziemy płacić ratę w tej samej wysokości. Nie będziemy się musieli przejmować zmianami stopy procentowej. Oprocentowanie widniejące na umowie kredytowej będzie nas obowiązywać aż do spłaty zobowiązania. Tym samym nasza rata będzie taka sama.

Oprocentowanie zmienne to składa się z dwóch wartości: ze zmiennej stopy procentowej i stałej marży banku. Kwoty te są zapisane w umowie kredytowej. Co oznacza to w praktyce? W takim przypadku wysokość oprocentowania będzie uzależniona od zmian stóp procentowych – tym samym nasza rata może wzrastać lub spadać. Niezwykle istotne będą dla nas wszelkie informacje podawane przez Radę Polityki Pieniężnej dotyczące podwyższenia lub obniżenia stopy procentowej. Przy wszelkich zmianach, wysokość naszych rat będzie aktualizowana. Kredytobiorca musi się liczyć, że przez cały okres kredytowania jego sytuacja może się dynamicznie zmieniać.

Czym jest oprocentowanie stałe?

Kredyt z oprocentowaniem stałym posiada stałą stopę bazową. Wysokość raty nie zmieni się przez czas określony w umowie. Okres ten nierzadko jest uzależniony od banku – często możemy spotkać się z ofertami gwarantującymi, że przez pierwszych 5 lat wysokość raty się nie zmieni. Przy tej opcji mamy zagwarantowane, że nasza rata będzie taka sama – na jej wysokość nie będzie miała wpływu stopa procentowa. Z jednej strony nie musimy się przejmować tym, co postanowi Rada Polityki Pieniężnej, z drugiej jednak w przypadku obniżki stopy procentowej, my i tak będziemy zobligowani do spłaty raty określonej w umowie. Zaciągając taki kredyt, pozbawiamy się możliwości niższej raty, ale też nie narażamy się na ryzyko.

Zanim zdecydujesz się na kredyt ze stałym oprocentowaniem, to zwróć uwagę na zasadniczą kwestię. Oprocentowanie takiego kredytu jest wyższe niż oprocentowanie kredytu z oprocentowaniem zmiennym. Dlaczego? Otóż w tej sytuacji to bank bierze na siebie ryzyko związane z tym, jak będzie kształtować się sytuacja ze stopami procentowymi i z tym, co akurat Rada Polityki Pieniężnej postanowi. 

Czym jest oprocentowanie zmienne?

Oprocentowanie zmienne jest podstawowym rodzajem oprocentowania stosowanym w każdym polskim banku. Kredyt ze zmiennym oprocentowaniem jest uzależniony od aktualnych stóp procentowych. Za każdym razem, kiedy Rada Polityki Pieniężnej będzie coś zmieniać, zmieni się również wysokość naszej raty. Bank ustala zmienne oprocentowanie, biorąc pod uwagę dwa parametry – stawkę WIBOR(R) i marżę. Jeśli chodzi o WIBOR(R), nie mamy możliwości negocjowania z bankiem. Oprocentowanie może się zmieniać co 3 lub 6 miesięcy – w zależności od tego, co widnieje w naszej umowie kredytowej. Jako klienci, mamy jednak prawo, do negocjowania wysokości marży. Zmienna stopa procentowa daje nam szansę obniżenia wysokości raty. Nie zawsze jednak musi tak być, dlatego taki kredyt niesie to za sobą pewne ryzyko. W przypadku tej opcji możliwe jest, że uda nam się przez cały okres kredytowania płacić ratę w korzystnej wysokości.

Jakie oprocentowanie wybrać – stałe czy zmienne?

Osoba zaciągająca kredyt szczegółowo analizuje każdy aspekt zobowiązania. Wybierając oprocentowanie stałe lub zmienne, warto zastanowić się nad kilkoma kwestiami. Jeśli cenisz sobie pewną sytuację, stabilność i lubisz mieć wszystko zaplanowane, to oprocentowanie stałe będzie dla Ciebie idealną opcją. Zmienna stopa oprocentowania daje nieco szersze pole do popisu – możemy mieć szczęście i wówczas wysokość naszej raty będzie się zmniejszać.

Wybór najlepszej opcji jest uwarunkowany kilkoma aspektami. Warto przemyśleć to, czy jesteś skłonny do ryzyka, ile lat zamierzasz spłacać kredyt i jakie obecnie oferty kredytowe są dla Ciebie dostępne. Wszystko jest tutaj uzależnione od Twoich indywidualnych predyspozycji i potrzeb. Jeśli nie potrafisz samodzielnie podjąć decyzji, to dobrym posunięciem będzie skorzystanie z porady profesjonalnego doradcy finansowego. Przeanalizuje on Twoje możliwości i konkretną sytuację i wskaże, co jest najlepsze w Twoim przypadku. Mało tego przedstawi Ci on wszystkie dostępne opcje oferowane przez poszczególne banki, co sprawi, że zaoszczędzisz mnóstwo czasu.

Przydatne będzie także porównanie całkowitego kosztu spłaty kredytu z oprocentowaniem stałym i zmiennym w danym banku i w konkretnej ofercie. Zanim podejmiesz decyzję, poradź się eksperta!