Minimalny wkład własny – wszystko, co musisz o nim wiedzieć
Wkład własny to temat, który spędza sen z powiek każdej osobie ubiegającej się o kredyt hipoteczny. Należy podkreślić, że obecnie otrzymanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego jest niemożliwe. Ile wynosi minimalny wkład własny? Jak zdobyć niezbędne środki pieniężne? Czy inna nieruchomość lub działka może być wkładem własnym? W poniższym artykule znajdziesz odpowiedzi na wszystkie pytania.
Wkład własny – niezbędne informacje
Każda osoba planująca zaciągnąć kredyt hipoteczny jest zobowiązana spełnić wymogi konkretnego banku. Jeden z najważniejszych dotyczy wkładu własnego. Jest to suma, jaką należy wpłacić do banku, przy okazji brania kredytu. Inaczej rzecz ujmując, chodzi o sumę oszczędności, jaką powinien posiadać kredytobiorca zaciągający kredyt. Wysokość tej sumy jest uzależniona od wartości wymarzonej przez nas nieruchomości – wylicza się ją procentowo. Jak zatem konkretnie się to przedstawia?
Udział kredytobiorcy jest obecnie wymagany w każdym banku, a jego wysokość została określona przez przepisy. Komisja Nadzoru Finansowego wydała Rekomendację S, zgodnie z którą, banki odchodzą od kredytowania całkowitej wartości nieruchomości. Od roku 2013 suma wkładu własnego była stopniowo podwyższana, by osiągnąć dzisiejszy poziom, a więc 20%.
Ile wynosi wkład własny?
Banki udzielające kredytów hipotecznych muszą się dziś dostosować do rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego. Tym samym wkład własny wynosi 20% wartości nieruchomości. Przykładowo: starając się o kredyt hipoteczny na nieruchomość o wartości 450 tysięcy zł, powinniśmy posiadać 90 tysięcy oszczędności.
Część banków proponuje klientom również opcję 10% wkładu własnego, jeśli wykupi się ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Opcja ta wiąże się z tymczasowym podwyższeniem marży kredytu. Tym samym klient płaci wyższą miesięczną ratę aż do chwili, kiedy suma kredytu nie spadnie do 80% wartości nieruchomości. Warto wspomnieć, że wysokość wkładu własnego przy kredytach hipotecznych może być również uzależniona od np. przeznaczenia danej nieruchomości. Jeśli kupujesz nieruchomość nietypową, np. ogromną działkę, to możesz liczyć z koniecznością większego wkładu własnego.
Mimo tego, że zgromadzenie środków pieniężnych na wkład własny może stanowić nie lada problem, to warto wziąć pod uwagę fakt, że suma ta zabezpiecza nie tylko interesy banku, ale i kredytobiorcy. Posiadając 20% wkładu własnego, nie płacisz dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu oraz masz zagwarantowane niższe marże. Z racji tego, że większość banków wymaga 20% wkładu, możesz wybierać spośród różnych ofert. Co ciekawe, jeśli posiadasz jeszcze większe oszczędności przeznaczone na wkład własny, to przeważnie nie wpływają one na atrakcyjniejsze oferty kredytowe.
Co może być wkładem własnym?
Należy podkreślić, że banki nie honorują wkładu własnego pochodzącego z innego kredytu. Środki te muszą być realnie Twoją własnością. Wkładu własnego nie da się zabezpieczyć np. samochodem. Co może być zatem wkładem własnym? Tutaj sprawa jest uzależniona od konkretnego banku. Przykładowo, może to być darowizna, środki zgromadzone na IKE lub IKZE, środki zgromadzone na książce mieszkaniowej. Jeśli chcesz wybudować dom, a posiadasz już działkę, to może ona stanowić zabezpieczenie kredytu. Zaliczka i zadatek również są traktowane jako wkład własny. Nieliczne banki uznają inną nieruchomość jako wymagany wkład własny, niemniej obecnie są to naprawdę wyjątki.
Sporo kredytobiorców zastanawia się, kiedy wpłaca się wkład własny. Kwestia ta jest uzależniona od banków. Część z nich wymaga wpłacenia środków jeszcze przed wypłatą pierwszej transzy kredytowej. Inne z kolei proponują finansowanie naprzemienne – transze są wówczas płacone na przemian przez bank i przez klienta.
Minimalny wkład własny – podsumowanie
Mimo tego, że zebranie kwoty, która będzie stanowić wkład własny, nie jest łatwe, to warto spojrzeć na to nieco szerzej. Im wyższy wkład własny, tym mniejsze koszty kredytu są przez nasz ponoszone. W końcu suma środków pożyczona od banku jest mniejsza. Mało tego, wnioskujesz o niższy kredyt, a tym samym możesz posiadać mniejszą zdolność kredytową.
Banki nieustannie podnoszą swoje wymagania, jeśli chodzi o warunki, jakie muszą spełnić kredytobiorcy, a pandemia nie wpłynęła na poprawę tego stanu rzeczy. Dlatego też przeanalizuj poszczególne oferty. Różnice w kosztach są ogromne, zatem zanim włożysz wniosek, to się przygotuj. Pamiętaj, że kredyt hipoteczny to decyzja, której konsekwencje będziesz ponosić przez wiele lat. Warto więc w tej sprawie zasięgnąć porady specjalisty. Niezależny doradca kredytowy przeanalizuje oferty kredytowe wszystkich banków i wskaże najkorzystniejsze rozwiązania. Odpowiedzi eksperta finansowego na pytania dotyczące wkładu własnego sprawią, że będziesz zorientowany w temacie.