Kredyt hipoteczny bez BIK – czy to możliwe?

Kredyt hipoteczny to jeden z najpopularniejszych produktów bankowych. Tylko nieliczni są w stanie pokryć zakup mieszkania, czy domu z oszczędności. Środki na inwestycję mieszkaniową pozyskane w ramach kredytu mogą być spożytkowane na zakup mieszkania, domu, działki, budowę domu, czy nawet generalnego remontu. Jeśli posiadamy zdolność kredytową i odpowiednią historię, to stajemy się dla banku wiarygodni i otrzymanie kredytu hipotecznego nie powinno być problemem. Co jeśli jednak jest inaczej?

– Czy można otrzymać kredyt hipoteczny bez BIKu?

– Czy jeśli jestem w bazie BIK, to mam szansę na kredyt hipoteczny?

– Czy kredyt hipoteczny dla zadłużonych jest możliwy?

Odpowiedzi na te pytania znajdziesz w naszym artykule. Zapraszamy!

Czy dostanę kredyt hipoteczny bez BIK?

Kredyt hipoteczny jest obwarowany szeregiem różnych warunków. Niemalże każdy wie, że zaciągnięcie tego zobowiązania w banku wiąże się z koniecznością posiadania wkładu własnego. Dzisiaj wynosi on około 20% wartości kredytu. Mało tego, banki weryfikują zdolność kredytową, w tym również informacje o dotychczasowych zobowiązaniach. Twierdzenie, że negatywna historia kredytowa dyskwalifikuje nas na wstępie, nie są prawdziwe w 100%. Tym samym wszystkie osoby spłacające nadal swoje zobowiązania mają pewne szanse. Jak w praktyce to wygląda?

Czym jest BIK?

BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej, to instytucja publiczna. Trafiają tam dane wszystkich osób, które kiedykolwiek zaciągnęły kredyt, nieważne gdzie i jaka była suma. Nawet zakup na raty sprzętu RTV czy AGD zostaje w bazie BIK odnotowany. BIK gromadzi dokładną historię zobowiązań zarówno spłaconych, jak i niespłaconych. Właśnie dlatego pełni przy określaniu zdolności kredytowej tak istotną funkcję.

Bank, przyjmując wniosek o kredyt hipoteczny, zawsze ocenia zdolność kredytową. W pierwszej kolejności prześwietla więc bazę BIK. Jeżeli nie masz żadnych zaległych zobowiązań, to nie powinieneś mieć problemu ze spełnieniem istotnego warunku uzyskania kredytu. Oczywiście w grę wchodzi szereg innych wytycznych, niemniej jeden z nich spełniasz. Jeśli natomiast Twoja historia w BIKu budzi wątpliwości, a więc masz na koncie zaległości i opóźnienia, to przestajesz być klientem godnym zaufania dla banku. Bank wyciąga w tym momencie wnioski, że możesz mieć problemy ze spłacaniem kredytu hipotecznego.

Jestem wpisany do BIK – czy mogę ubiegać się o kredyt hipoteczny?

Pytanie o to, czy przy wpisie do BIK, można się ubiegać o kredyt na mieszkanie, pada bardzo często. Istnieje kilka możliwości, by zwiększyć swoje szanse. Warto podkreślić, że nawet jeśli Twoje dane są obecnie w BIKu, to nie zostajesz skreślony przez bank. Oczywiście weryfikacja Twojej osoby zajmie więcej czasu. Pamiętaj, że bank każdy wniosek ocenia indywidualnie. Jeśli Twoje zaległości są niskie, to bank może wykazać zrozumienie. Kredyt gotówkowy bez BIKu może Ci zostać udzielony na mniej korzystnych warunkach. Podobnie sytuacja wygląda z kredytem hipotecznym. Warunki udzielenia kredytu hipotecznego będą ustalane indywidualnie, a tym samym raczej nie będziesz mógł skorzystać z aktualnych promocji i preferencyjnych warunków. Często w takich sytuacjach, kredytobiorca musi posiadać np. większy wkład własny.

Figurowanie w bazie BIK. Jak wyczyścić BIK?

Informacje kredytowe w bazie BIK są pierwszą rzeczą, którą weryfikuje bank. Ile czasu figuruje zadłużenie w rejestrze, a tym samym jak długą będą się za nami ciągnąć spóźnione lub niespłacone kredyty? Dane takie mogą być widoczne nawet przez okres 5 lat i to od momentu całkowitej spłaty. Oczywiście, jeśli opóźnienie ze spłatą zobowiązania jest dłuższe niż 60 dni, to bank musi Cię poinformować o przetwarzaniu danych. Po kolejnych 30 dniach możesz się znaleźć w bazie BIK. Kiedy mija 5 lat, to dane mogą wygasnąć, gdyż niezbędna jest Twoja zgoda na przetwarzanie danych. I tak naprawdę dopiero wówczas można wyczyścić historię swojego zadłużenia. Wcześniej jest to niemożliwe.

Kredyt bez zdolności -warunki

Od czego zacząć ubieganie się o kredyt hipoteczny, jeśli nie posiadamy czystego BIK-u? Na wstępie dokładnie zdiagnozuj przyczynę braku zdolności kredytowej. Bank może Ci odmówić udzielenia kredytu ze względu na niski dochód lub problemy z dawnymi spłatami długów. Następnie wybierz się do swojego banku – tam najłatwiej będzie uzyskać kredyt hipoteczny, jednak pod pewnymi warunkami. Indywidualna propozycja jest przedstawiana po dokładnym zapoznaniu się z historią konkretnego klienta. Mniej korzystne warunki dotyczą np. podwyższonego oprocentowania, większego wkładu własnego czy drugiego kredytobiorcy.

Pozytywna historia kredytowa – jak to zrobić?

Zbudowanie odpowiedniej historii kredytowej nie jest łatwe. Pamiętaj, by zacząć od podstaw:

• Sprawdź samodzielnie historię kredytową w BIK

Jeśli natkniesz się na nieaktualne informacje, to zadbaj o ich aktualizację. Pamiętaj, by zbyt często nie sprawdzać się w BIKu, gdyż może to wyglądać podejrzanie i tym samym obniżyć Twoją zdolność kredytową.

• Zbuduj historię kredytową w BIK

Jeśli nie posiadasz żadnej historii kredytowej, to musisz ją zbudować. W przeciwnym wypadku również nie jesteś dla banku wiarygodnym klientem. Pamiętaj, że jeśli regularnie spłacasz zobowiązania, to dla banku stajesz się atrakcyjniejszym klientem.

Podsumowanie

Jak widzisz, nawet będąc wpisanym do BIKu, masz szansę na to, że bank udzieli Ci kredytu hipotecznego. Zanim złożysz wniosek, warto porozmawiać z niezależnym doradcą kredytowym, który wskaże Ci możliwe rozwiązania i pomoże wybrać najlepszą opcję. Przeprowadzi Cię on przez szereg procedur i wskaże opcje typu kredyt gotówkowy bez BIK, jak i kredyt hipoteczny bez BIK. Pamiętaj jednak, że jeśli minęło już kilka lat od momentu niespłacanego w terminie zadłużenia, to należy zadbać o wykreślenie z rejestru BIK. Na końcu zrób wszystko, co możliwe, by zbudować pozytywną historię kredytową.