Jak działa ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?
Przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny, musisz spełnić szereg wymagań stawianych przez bank. Posiadanie odpowiedniego wkładu własnego jest jednym z nich. Banki, zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego, systematycznie podnoszą jego wysokość i dziś wynosi ona przeważnie 20%. Jeśli jednak nie posiadasz aż tylu środków, to możesz skorzystać z ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Jak w praktyce to wygląda? Czym jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego i czy warto z niego skorzystać? Ile ono wynosi? Odpowiedzi na te pytania i garść niezbędnych wskazówek znajdziesz poniżej.
Wkład własny kredytu
Niegdyś zaciąganie kredytu hipotecznego na 100% wartości nieruchomości, a nawet 120% było standardem. Suma ta wystarczała nie tylko na sfinansowanie zakupu wymarzonego domu lub mieszkania, ale również na urządzenie wnętrza. Dawało to również ogromne możliwości – dostosowanie nieruchomości do naszych potrzeb przebiegało naprawdę błyskawicznie.
Dzisiaj sytuacja przedstawia się zupełnie inaczej. Komisja Nadzoru Finansowego w dokumencie Rekomendacja S pochyliła się nad kwestią wkładu własnego. Dzisiaj dokument zawiera aż 27 rekomendacji dotyczących udzielania kredytu hipotecznego i ryzyka związanego z każdym wnioskiem. Jeden z najistotniejszych punktów dotyczy wkładu własnego, który zabezpiecza nie tylko interesy banków, ale również i klienta. Jest to standard w całej Europie. Wraz z upływem lat, wysokość wkładu własnego była powiększana, by w końcu osiągnąć dzisiejszy poziom – a więc 20% wartości nieruchomości. Niektóre banki proponują klientom opcje, gdzie wkład własny może wynosić 10-15%, ale jeśli chcemy z nich skorzystać, to musimy spełnić kilka wymogów.
Minimalny wkład własny
Jak wiadomo, wysokość wkładu własnego jest uzależniona od wartości nieruchomości, którą zamierzamy kupić. Zebranie kwoty na poziomie 20% wartości jest naprawdę trudne. Z tego też względu cześć banków honoruje niższy wkład własny. Posiadając oszczędności na poziomie 10-15% (środki nie mogą pochodzić z kredytu), możemy otrzymać kredyt hipoteczny pod warunkiem dostosowania się do jednego wymogu. Niezbędne jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Jak w praktyce to wygląda?
Otóż brakującą część wkładu można uzupełnić, decydując się na ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Oczywiście taka opcja wiąże się z dodatkowymi kosztami leżącymi po stronie klienta. Przykładowo, posiadamy 10% środków na wkład własny, a brakujące 10% jest pokrywane przez ubezpieczenie.
Ile kosztuje ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?
Jak wiesz, o wysokości prowizji i marży doliczanej do kredytu hipotecznego decyduje bank. Podobnie sprawa wygląda z ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego. To, jak pobierane się składki na ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, jest uzależnione od wytycznych banku. Część instytucji wymaga od klienta jednorazowej zapłaty całej składki. Inne z kolei włączają ją w okres kredytowania i ściągają ją wraz z odsetkami co miesiąc. Nieraz składka jest dodawana do marży. Należy podkreślić, że banki nie mają obowiązku posiadania opcji ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Obecnie rozwiązanie takie jest dostępne w kilku bankach i warunki przedstawiają się różnie. Obliczenie kosztów ubezpieczenia niskiego wkładu własnego wcale nie jest takie łatwe, dlatego też warto skorzystać ze specjalnych kalkulatorów kredytu hipotecznego.
Co w przypadku, gdy kredytobiorca napotka po drodze problemy i przestanie spłacać raty kredytu hipotecznego zgodnie z harmonogramem? Wówczas pieniądze pochodzące z ubezpieczenia niskiego wkładu własnego trafiają do banku, a nie do klienta. Pamiętajmy jednak, że pokrycie kosztu ubezpieczenia brakującego leży po stronie klienta. W praktyce ubezpieczenie niskiego wkładu własnego zabezpiecza interesy banku. Z drugiej jednak strony, dzięki opcji ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, możemy zaciągnąć kredyt na zakup wymarzonej nieruchomości bez 20% oszczędności.
Podsumowanie
Jeśli zastanawiasz się, czy warto skorzystać z ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, to powinieneś szczegółowo przeanalizować swoją sytuację. Uzbieranie oszczędności w wysokości 20% danej nieruchomości często jest nierealne. Porównaj zatem warunki ofert w różnych bankach. Policz, jakie są dokładnie koszty kredytu, uwzględniając przy tym ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.
Pamiętajmy o tym, że decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego jest poważna, a jej konsekwencje będziemy ponosić przez dłuższy czas. Ważne jest dokładne przeanalizowanie każdej oferty i wzięcie pod uwagę swojej sytuacji finansowej. Korzystając z pomocy niezależnego doradcy kredytowego, masz pewność, że nic Ci nie umknie i każdy aspekt danej oferty zostanie szczegółowo omówiony. Doradca weźmie pod uwagę Twoją indywidualną sytuację i na tej podstawie odpowie Ci na pytanie, czy w Twoim przypadku skorzystanie z ubezpieczenia niskiego wkładu własnego jest opłacalne. Skorzystaj z pomocy profesjonalisty i miej pewność, że wybrałeś najlepszy kredyt hipoteczny, który pozwoli Ci sfinansować zakup swojej wymarzonej nieruchomości.