Prowadzenie działalności gospodarczej a uzyskanie kredytu

Działalność gospodarcza jest bardzo popularną formą uzyskiwania dochodu. W wielu branżach jej prowadzenie jest zaletą, a część firm wprost sugeruje jej założenie. Dzieje się tak z wielu przyczyn. Przede wszystkim dla przedsiębiorstw oznacza to mniejsze koszty. Niektórzy wskazują również na inne zalety typu większe możliwości w zakresie nawiązania współpracy z kilkoma podmiotami i większa niezależność. W praktyce bywa różnie i opłacalność założenia działalności gospodarczej jest najczęściej uzależniona od wielu czynników i może nieść za sobą pewne komplikacje oraz niedopowiedzenia. Jakie są szanse uzyskania kredytu przy prowadzeniu działalności gospodarczej? Jak wyglądają same procedury? Jak wyglądają procedury związane z ubieganiem o kredyt przy prowadzeniu działalności gospodarczej w czasie pandemii COVID-19? Odpowiedzi na te pytania znajdziesz w poniższym artykule.

Działalność gospodarcza a kredyt hipoteczny w okresie pandemii COVID-19

Pandemia COVID-19 ma ogromny wpływ niemalże na wszystkie branże, w tym również na finansową. Zmianie uległy procedury związane z kredytami, także hipotecznymi, wymagania, wewnętrzne regulacje i nie tylko. Czy dotknęło to osoby prowadzące działalność gospodarczą? Większość banków w związku z pandemią wprowadziła dodatkowe wymogi dla osób uzyskujących dochód z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej. Bardzo duże znaczenie ma to, czy branża, w ramach której prowadzimy działalność gospodarczą, jest uznawana za stabilną czy niekoniecznie. Przykładowo, osoby, które działają w branży rozrywkowej, gastronomicznej, turystycznej mogą mieć spory problem z uzyskaniem kredytu. Mało tego, część banków bierze pod uwagę dochody uzyskiwane z tytułu działalności tylko w określonych przypadkach. Nieraz możemy się spotkać z wymaganiami, że działalność gospodarcza nie może być jedynym źródłem dochodu kiedy ubiegamy się o kredyt. Dobrze by było również, gdyby klient na działalności, ubiegający się o kredyt był już klientem banku. Tym samym lepiej wnioskować o tę formę finansowania w banku, w którym posiadamy już określone produkty finansowe. Wszystkie powyższe regulacje związane są w tym, że działalność gospodarcza jest dosyć skomplikowaną formą uzyskiwania dochodu. Przykładowo, umowa o pracę jest dużo bardziej przejrzysta. Banki chcą się zabezpieczyć na wypadek nieprzewidzianym okoliczności i dlatego zasady udzielania kredytów dla osób na działalności gospodarczej są tak bardzo skomplikowane. Pandemia COVID-19 również podwyższa ryzyko i ma poniekąd wpływ na decyzje banków.

Staż prowadzenia działalności gospodarczej a decyzja o udzieleniu kredytu

Niebagatelny wpływ na rozpatrzenie wniosku kredytowego osoby prowadzącej działalność gospodarczą ma staż danej działalności. Ile miesięcy po jej założeniu można się ubiegać o kredyt i po jakim czasie możemy liczyć na pozytywne przejście weryfikacji? Tutaj wszystko jest uzależnione od wewnętrznych regulacji poszczególnych banków. Część z nich wymaga, by działalność była prowadzona przez rok, zanim klient zawnioskuje o kredyt. Po 12 miesiącach ma on dostęp do niemalże większości ofert. Od tej reguły istnieje kilka wyjątków. Jeśli byłeś zatrudniony w oparciu o umowę o pracę lub zlecenie i teraz dla tego samego pracodawcy wykonujesz pracę, ale w ramach samozatrudnienia, to możesz zawnioskować o kredyt już po 3 miesiącach. Jeśli natomiast Twoja działalność gospodarcza dotyczy branży, w której posiadasz doświadczenie i wcześniej pracowałeś, to po 6 miesiącach możesz liczyć na pozytywne rozpatrzenie Twojego wniosku. Niektóre banki wymagają z kolei, abyś miał rozliczony pełen rok podatkowy i na tej podstawie podejmują decyzję. Część idzie o krok dalej i wymaga prowadzenia działalności przez 24 miesiące. Nierzadko brana jest pod uwagę kwota kredytu, o jaką wnioskujemy i staż działalności gospodarczej. Generalnie sytuacja związana z pandemią powoduje, że banki podwyższają swoje wymagania. Miej również świadomość, że zawieszenie działalności sprawia, że banki liczą Twój staż prowadzenia na nowo, a więc Twój wniosek może liczyć na pozytywne rozpatrzenie np. po roku od momentu odwieszenia.

Jak banki liczą zdolność kredytową przy prowadzeniu działalności gospodarczej?

Kwestia zdolności kredytowej od zawsze budziła kontrowersje i o ile w przypadku umowy o pracę reguły są w miarę jasne, o tyle w przypadku działalności gospodarczej się lekko komplikują. Przede wszystkim należy podkreślić, że poszczególne banki posiadają swoje wewnętrzne procedury, a tym samym wszystko zależy od tego, gdzie się ubiegamy o kredyt. Warto już na wstępie się w tej kwestii zorientować, by móc mniej więcej wiedzieć, na co możemy liczyć. Jak zatem banki analizują sytuację? Część z nich bierze pod uwagę jedynie dochody osiągnięte w ciągu ostatnich 12 miesięcy. Inne zaś analizują PIT za ostatni rok, jeszcze inne biorą pod uwagę PITy za ostatnie 2 lata i do tego bieżący okres. Warto sobie uświadomić, że jeśli ubiegamy się o kredyt hipoteczny, to bank wyliczy naszą zdolność w oparciu o dochód, a nie przychód. Nie ma tu znaczenia, czy wykonujesz prace na rzecz kilku podmiotów, czy jednego. Twój dochód zostanie obliczony dopiero po odjęciu kosztów i właśnie ta kwota będzie kluczowa. Istotne jest również to, czy nie posiadasz innych zobowiązań.

Pamiętaj, że decyzja odmowna w jednym banku nie oznacza, że nie przejdziesz przez pozytywną weryfikację w innym. Mało tego, nieraz wysokość wkładu własnego będzie miała znaczenie, podobnie jak np. wykupienie dodatkowego ubezpieczenia. Wewnętrzne procedury poszczególnych placówek są różne. Nie wiesz jak podejść do tematu? Nie za bardzo orientujesz się w kwestiach finansowych? W takim razie idealną opcją dla Ciebie będzie skorzystanie z usług niezależnego doradcy finansowego. Weźmie on pod uwagę Twoje wszystkie wymagania i wskaże dostępne dla Ciebie możliwości. Mało tego, uzyskasz obiektywną opinię co do tego, który bank ma dla Ciebie najkorzystniejszą ofertę.